保険会社が倒産すると私の契約はどうなるの?

保険会社が倒産すると私の契約はどうなるの?

今から十数年前の出来事です。
生命保険会社の倒産が相次ぎました。

 

「危ない」とのウワサがたった
保険会社の契約者の皆様の相談も
数多く受けました。

 

「もらえる予定の年金が減ってしまったら」
「いっそ解約してしまった方がいいのか?」
「解約したら元本割れ…どーしたもんか?」

 

皆さんの不安で深刻な表情を思い出します。

 

はじめにお伝えしますが
保険会社が倒産しても
契約自体はなくなることはありません。

 

但し、
過去破綻してきた保険会社の処理をみると
契約の内容が大きく?!変更されます。

 

 

◆保険会社が倒産したら…
保険に保証はあるのか?

 

銀行が破綻したら、
預金は元本1000万円と利息は保護。
これはご存知だと思います。

 

では、
保険会社の場合はどうなのでしょう?

 

生命保険会社や損害保険会社も
「保険金1000万円まで保証」
などとシンプルであればわかりやすいです。

 

ですが、
生保会社では「責任準備金等の90%」、
損保会社では「80%もしくは90%」

 

こういったカタチで
補償されることになっています。
なんだか良くわからないですよね(笑)。

 

この「責任準備金」というのは、
将来の保険金支払いに備えて
積み立てているお金のことです。

 

カンタンにたとえるならば、
10年後100万円の満期金が
受け取れる養老保険があったとします。

 

毎年10万円づつお金が
積み立てられる計算になります。

 

5年たった時点では責任準備金が
50万円貯まっているはずですが、
破綻した保険会社の資産状況は、
本来積み立てられるべき金額を下回っている
可能性が高いのです。

 

そこで、「生命保険契約者保護機構」が
不足分を補い「責任準備金等の90%」の
45万円(50万円×90%)は確保する。
というのが、破綻時の保障のイメージです。

 

保険は預金のように1000万円づつを
預け分けるということはしづらいです。

 

保険金額1000万円を得るために
これまで払ってきた保険料も、
年齢や保険種類によってさまざまです。

 

生命保険ですから、健康でなければ、
新たに入り直すことも難しいのです。

 

ですから、
保険のために積み立てたお金である
責任準備金で補償することにしています。

 

さて、
破綻時の生命保険の補償は
「責任準備金の90%」と説明しました。

 

ところが、
実際のところ、
これだけですまないケースがあります。

 

◆保険会社が倒産したら…
私の保険には
どんな影響があるのだろう?

 

「予定利率の引き下げ」「早期解約控除」
これらが適用され契約者にとって
さらに不利な条件になる可能性があります。

 

先ほどの満期金100万円の養老保険を
例にシミュレーションしてみましょう。

 

責任準備金等の90%であれば、
100万円受け取れるはずであった
満期金が90万円になるだけですみます。

 

なのですが、
予定利率の引き下げが行われたとします。

 

予定利率の引き下げというのは
これも荒っぽく説明すると

 

過去の高い利率の契約を合法的に
現在の低い利率に引き下げる
ということです。

 

銀行の定期預金に例えますが、
20年前に契約した20年満期の定期預金。
仮にですが利率が5%だったとします。

 

これを1%に引下げてしまうということです。
5%の定期預金と1%の定期預金。
受け取れる金額が少なくなるのは明白です。

 

その影響で、
過去には約半分(先の例だと50万円)しか
受け取れなかった事例もあります。

 

予定利率が高かった時期に入った保険ほど、
高い予定利率で運用されているため、
減額のダメージは大きいです。

 

保険種類としては、
養老保険、終身保険、個人年金保険、
貯蓄性の高い保険ほど影響が大きいです。

 

定期保険などカケステの保険は
影響が少ないです。

 

また、
破綻して再出発しようとするときは
解約が相次ぐものです。

 

そうなると、
破綻生保会社の資産状況は
さらに悪化することが予想されます。
そのため、早期に解約するとペナルティ
として解約返戻金を通常よりも少なくする
「早期解約控除」が実施されるのが普通です。

 

ちなみに、過去破綻した
日産生命で1年目で15%。
第百生命は20%という率でした。

 

ですから、
もともとが不利な内容でそのまま継続か?
(90%補償+予定利率引下げ)

 

不利な条件で解約するかになります。

 

それでも、原則、
継続した方がロスは少なくてすむのかな?
というのが私の考えです。

 

◆保険会社が倒産
保険会社を選ぶ時代

 

このような事態に巻き込まれないためには、
契約する前にきちんと調べるしかありません。

 

自分よりも長生きする保険会社を見極めて
入ることにつきるのではないでしょうか?

 

ちなみに、良く聞かれるのが、
生命保険と同じような保障商品を持つ
共済などはどうなの?との質問です。

 

たとえばメジャーなところでJA共済。

 

これらは、
生命保険契約者保護機構への
加入は認められていません。

 

その代わり、窓口であるJAが破綻しても、
他のJAや共済連に
契約を移転する制度があります。

 

生命保険契約者保護機構とは
別のセーフティネットになります。

 

保険会社の倒産と
私たちの契約について書いてきました。
保険会社が破綻しても、
保険保護機構が守ってはくれます。

 

それでも損失が「0」で
すむとは限らないということです。
保険会社とは一生のお付き合いになります。
慎重に選んで下さいね。

 

 

保険の評判まとめ

新キュアについて

 

医療保険

    新・健康のお守り 損保ジャパン日本興亜ひまわり生命

    新キュアレディ オリックス生命

    スマイルセブンα・朝日生命

    リターンズ メットライフ生命

    ソニー損保SURE

    リリーフダブル・オリックス生命

    「スーパー上乗せ健保」AIU損害保険

    アクサダイレクト

    ちゃんと応える医療保険EVERアフラック

    新自分への保険・ライフネット生命

    さいふにやさしい医療保険 AIG富士生命

    楽天生命の医療保険 楽天スマート2

 

 

ガン保険

    高い評価の「チューリッヒ生命・終身ガン治療保険プレミアム

    勇気のお守り・損保ジャパン日本興亜ひまわり生命

    がん診断保険R・東京海上日動あんしん生命

    メディフィットPuls・メディケア生命

    がんベスト・ゴールドα AIG富士生命

    「Believe(ビリーブ)」オリックス生命

    楽天生命の医療保険 楽天スマート2

    がん治療支援保険NEO・東京海上日動あんしん生命

 

介護保障保険

    プライムステージ 朝日生命

    長生き支援終身・東京海上日動あんしん生命

    あんしん介護・朝日生命

    スーパー介護年金プランXタイプ  アフラック

 

 

就業不能保険

    「働けなくなったときの保険・太陽生命

    くらすプラス・チューリッヒ生命

 

 

引き受け緩和型保険

 

誰でも入れる保険

    新キュアサポート オリックス生命

    メディカルキットラブ 東京海上日動あんしん生命

    ゴールドメディワイド AIG富士生命

    引受緩和型医療保険

 

 

無選択型医療保険

    まかせて安心医療保険 Chubb損害保険

    アフラック「ちゃんと応える医療保険 やさしいEVER

    メディカルキットラブRあんしん生命

     

 

特定疾病保障保険

    ソニー生命リビングベネフィット

    からだプラス  ネオファースト生命

     

 

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