学資保険はいらない！？を考えてみる

教育費づくりといえば
こども保険や学資保険を
思い浮かべる人も多いと思います。
学資保険は、
「教育費づくりの王道」
そんなイメージも強いです。

 

２０年以上前に契約した学資保険は、
かなりの利率を誇っていました。

 

有利な時期に活用した世代の経験からか、
子供が生まれたら「学資保険は必須！」
このようなイメージも定着しています。

 

 

◆学資保険はいらない！？
学資保険は元本割れするって本当…

 

さて、
世の中の市場金利が高かった時代と比べ
超低金利と呼ばれる現在。

 

学資保険は
教育資金の積立方法として
有効な方法なのでしょうか？

 

数年前、某大手生命保険会社が
元本割れした学資保険について
損失の一部返還に応じた。

 

こんなニュースが報じられたことがあります。

 

お子様の将来の教育費、進学費用を
積み立てることが目的の学資保険。

 

最近は、「学資保険は元本割れする」
このことを知っている方が多くなりました。
（元本割れしない商品もたくさんあります）

 

それでも、まだ中には
「元本割れするなんて思いもしなかった」
「元本割れるとの説明はなかった…」

 

こんな驚きと不満の声も耳にします。

 

◆学資保険はいらない！？
子供の学費はどれくらいかかる？
いくら貯めればいいの？

 

子供に教育という財産を残してあげたい。
これが親心ではないでしょうか？

 

では、
子供の教育費はどのくらいかかるのでしょう？
いつまでにいくら貯めればよいのでしょう？

 

学資保険が必要か必要でないか？
を論じる前にここから始めてみます。

 

文部科学省
「平成２４年度子どもの学習費調査」
から一例をあげると

 

幼稚園から大学までオール国公立
（大学は自宅通学）でも約１０２７万円。

 

小学校が公立、中高大と私立（大学理系下宿）
これだと２０６７万円。

 

ビックリしてしまいますね。

 

でも、
早とちりしないで下さい。
教育費＝貯蓄目標ではありません。

 

ある程度までは月々の家計で賄えます。
それで足りない分を
貯蓄で備えることになります。
教育資金の準備は子どもが生まれたら
すぐにスタートするべきです。

 

どのような手段にするか迷うよりも
こちらの方が何倍も大切です。

 

貯めるお金の大まかな目安としては
公立中心の進路で、
大学までの費用をサポートしたい場合。

 

高校卒業時点までに
１人３００万円以上が目安です。

 

高校卒業時（１８年後）、
教育資金ということで
３００万円積み立てるとすると

 

１４０００円×１２ヶ月×１８年
＝約３００万円
こんなイメージになるかと思います。
何らかの手段で最低限の貯蓄を
すぐにでも始めておいた方が
いいのは言うまでもありません。
◆学資保険はいらない！？
学資保険が人気のある理由

 

日頃、家計相談・保険相談などをしていても
学資保険に入っていない方が珍しいくらい
多くの家庭で学資保険は利用されています。

 

その理由としては

 

１・銀行預金と別に強制的に貯蓄ができる
２・親が亡くなったとき保障がある
３・教育資金と言えば学資保険のイメージ
４・銀行よりも高い利回りが期待できる

 

このようなところでしょうか？

 

◆学資保険はいらない！？
積立運用ノウハウのある人以外は
学資保険の利用価値は大

 

では、
学資保険はいらないのか？
検証をしていきましょう。

 

まず前出１ですが、
これが一番のメリットなのでしょう。
これだけでも採用の理由になります。

 

ＦＰや家計の専門家と違い
皆さん一日中このようなテーマを
考えていられません。

 

難しいことを考えなくていい。
安易に取り崩しができない。
気がついたら必要な資金が貯まっていた。

 

保険で教育資金を貯める
十分なメリットになるはずです。

 

２について
一般的に親が亡くなれば
保険料の支払いが免除されます。

 

保険金とのカタチで
教育資金が準備されます。

 

教育費について「もしも！？」に備えたいので
あれば親の生命保険に上乗せすればいい。

 

このような考えもありますが僅かとは言え
その分の保障コストは発生します。

 

月の保険料が５００円だったとしましょう。
それでも５００×１２ヶ月×１８年
＝約１０万円です。

 

積み立てた貯蓄から保障費１０万円が
目減りすることになります。

 

この目減りをどう受け止めるかは
あなた次第だとは思いますが…　

 

３・４についてですが
ゴール（たとえば高校卒業時１８年後）まで

 

この保険は子どもの進学のためのもの。
どんなことがあっても手をつけない。

 

そのような理由であれば
これも大きな採用のメリットです。

 

満期時もしくはゴール設定時の利回りが
銀行預金を上回るのは事実です。

 

銀行預金との差額は戻り率が１１０％ほど。
２００万円積み立てたとして
受け取れる金額は２２０万円との意味です。

 

これをどう判断・評価するかは
人それぞれの意見はあるのかと思います。

 

では、
どのような人に学資保険は有効か？
さいごにまとめます。

 

１、お金を貯めることが得意でない方。

 

自己採点で結構です。
今まであまりお金を貯めてこれなかった方。
学資保険はこのようなご家庭には
ひとつの処方箋になるのかと思います。

 

２、お金の運用ノウハウのない方。

 

お金を貯めると殖やすはイコールではない。
ここを理解して頂いた上で、

 

お金を殖やすことが得意でない方。
殖やすことに自己責任を持てない方。

 

例えば、
今日の日経平均はいくらか？
長期国債の利回りは何％か？
為替相場はいくらか？

 

これらに即答できない人。
即答できない人は鈍い。
そういう意味ではありませんよ。

 

上記１・２に該当する方には
学資保険での積立が安全で確実です。

 

但し、
いくら払っていくらを受け取れるのか？
ここだけは確認してくださいね。
教育資金の積立方法も
あなたに適した方法があります。

 

あなたに最適な方法を
選んで頂ければと存じます。